Электронный кассир


 

Электронно-механический автомат для ведения финансовых операций с личными счетами (банкомат)  вполне можно назвать одним из наиболее успешных изобретений в области банкинга. Однако первые прототипы «электронных кассиров» для выдачи наличных сами банкиры поначалу встретили в штыки.

В начале XX века представители влиятельных финансовых институтов Европы и Америки особенно трепетно относились к банковским традициям, почитаемым многими поколениями инвесторов и распорядителей капиталами.

Перед демонстрацией первой машины, предназначенной для выдачи бумажных денежных банкнот, владельцы банков в один голос твердили, что ни одна машина не способна заменить услужливых и улыбчивых клерков-кассиров. Но, как показывает история, все они глубоко заблуждались.

В 1939 г. изобретатель и обладатель дюжины патентов, турок по происхождению, Лютер Джордж Симджиан предложил конструкцию машины для организации точек обслуживания держателей счетов, которая встраивалась в стену и не требовала участия сотрудников финансового учреждения.

Увы, уникальная модель «электронных кассиров» Симджиана нашла воплощение только по прошествии 30-ти лет. ATM-машина пионера автоматического банкинга на тот час оказалась востребованной лишь «ночными бабочками» и карточными шулерами Нью-Йорка, которые не желали встречаться лицом к лицу с сотрудниками банков. Уже после шестимесячного опыта эксплуатации руководством City Bank of New York на улицах американского мегаполиса, опередившие свое время чудо-автоматы вернули изобретателю по причине их ненадобности.


Формула четырех знаков

В 50-х годах XX столетия обладатели банковских счетов во всем мире уже могли похвастаться богатыми кредитными историями. Клиенты банков активно пользовались пластиковыми кредитными картами, являвшимися к тому времени своего рода персональными платежными удостоверениями и не имевшими магнитной полосы.

Идею создания банкоматов с живостью подхватили сразу несколько пытливых и изобретательных умов. Сами банки под воздействием веяний технического прогресса больше не испытывали прежнего скептицизма в отношении «денежных машин». В начале второй половины XX столетия распространенные носители информации на перфорированной ленте потеснили кассеты с магнитной лентой. Банки в свою очередь обзаводились собственными компьютеризированными вычислительными центрами.

Первыми активными сторонниками автоматизированного банкинга стали держатели капиталов английского банка Barclays. Узнав о разработках одного из сотрудников компании De La Rue, которая специализировалась на производстве защищенной бумаги для денежных знаков, Джона Шеперда-Бэррона, бенкиры тут же ухватились за новую прогрессивную идею. Сам изобретатель всерьез задумался над созданием банкомата, полагая, что такой механизм способен столь же успешно выдавать денежные знаки, как это делает автомат для продажи шоколадных батончиков.

Развивая идею, вдохновленный простым открытием Джон Шеперд- Бэррон придумал концепцию PIN-кода для доступа к персональному клиентскому счету. Вспоминая армейские будни, когда ему приходилось держать в памяти шестизначный идентификационный номер, он поначалу решил, что именно такое количество знаков будет достаточным для применения в «электронных кассирах». Однако по совету супруги Каролины, посетовавшей, что она способна запоминать не более четырех цифр кряду, для своего детища Шеперд-Бэррон выбрал именно четырехзначный код.

Выработав на семейном совете концептуальную модель банкомата, он, спустя несколько дней, собрал совещание в своей компании и подробно описал родившийся в его воображении проект, суливший большие перспективы и коммерческие выгоды. Уже через два дня руководство компании DeLaRue организовало встречу с сотрудниками банка Barclays за коктейлем из джина и горькой настойки, привезенных их далекого Тринидада и Тобаго.

Банкиры при этом особенно не раздумывали. Еще в 1959 г. они заказали для собственного бизнеса первый банковский компьютер, а за год до судьбоносной встречи эмитировали первые пластиковые карточки. И хотя платежные инструменты вовсе не предназначались для банкоматов, предприимчивые дельцы моментально усмотрели в идее чудаковатого изобретателя рациональное зерно и благодатную почву для новых прибыльных вложений.

На сегодняшний день по всему миру установлено более 1,5 млн. банкоматов, в сооружение и обслуживание  которых вложено больше $30 млрд.

Машина Джона Шеперда-Бэррона, установленная 27 июня 1967 г. компанией  De La Rue в банке Barclays в лондонском районе Энфилд, получила название De La Rue Automatic Cash System(«Автоматическая кассовая система DeLaRue»), или DACS. Первыми получателями наличных из механического чрева автомата стал популярный в то время актер сериалов Пер Варни. Звезда телеэкранов получил из «электронной дырки в стене» десять банкнот по одному фунту стерлингов каждая.

Однако в то время, чтобы работать с банкоматом, клиент должен был заранее купить специальный ваучер с нанесенным на него кодом доступа. Интересно, что роль пластиковой платежной карты в первой машине Джона Шеперда-Бэррона выполняли бумажные чеки, содержавшие специальные метки из радиоактивного углерода. После того как терминал распознавал знаки этих меток и вводимый пользователем PIN-код, устройство выдавало деньги общей суммой не более десяти фунтов стерлингов. Разумеется, ни о каких дополнительных банковских услугах в те времена не могло быть и речи.

Вслед за удачным почином среди английских сторонников автоматизации банкинга прижилось профессиональное выражение Automated teller machine, или ATM. Позднее появилось нейтральное название Cash machine, а также разговорное Hole in the wall, которое прогрессивный банк Barclays зарегистрировал в качестве торговой марки для собственных банкоматов. Неудивительно, что ко времени реализации проекта англичан над конструированием уличного банковского автомата уже корпели сразу несколько выдающихся инженеров в разных концах света.

В соседней Шотландии патент на многофункциональную машину ATM в том же 1967 г. получил инженер компании Smiths Industtries Ltd. Джеймс Гудфеллоу, чье детище было даже больше похоже на современные банкоматы, чем банкоматы предшественника. Гудфеллоу подал заявку на получение патента на банкомат в мае 1966 года, причем его конструкция предполагала возвращать пластиковую карту владельцу после совершения каждой отдельной финансовой операции.

Гудфеллоу первым предложил использовать секретный PIN-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам. В отличие от него, английский изобретатель не запатентовал собственную модель банкомата, но спустя десятилетия, в 2004-2006 годах оба новатора стали обладателями звания офицеров ордена британской империи, присвоенного им за выдающиеся заслуги в банковском деле.

Направить концептуальную идею «банкоматостроения» в нужное русло в свое время помог рационализатор Джек Гебхард, предложивший наносить на банковские карты специальную магнитную полосу, на которую записывались секретные данные ее владельца. Видимые только специальными считывателями Гебхарда коды и алгоритмы хозяина персонального счета, передавались для обработки в компьютер. Таким образом, пионерам автоматического банкинга оставалось лишь объединить механическое устройство для выдачи бумажных банкнот и вычислительную машину в единое целое.

Уличный банкинг
Буквально сразу же после установки первых банкоматов в Великобритании в разработку автоматических машин для финансовых операций вновь включились американские инженеры- конструкторы. Уже владея технологиями нанесения и считывания информации магнитной полосы, во времена бурного развития компьютерных технологий идейным вдохновителем современной модели банкомата стал вице-президент компании Docutel Дон Ветцель. В свое время ему удалось подняться по карьерной лестнице до ведущего управленца Docutel, пройдя путь от простого оператора перфорационной машины в компании IBM.

Согласно исследованиям американского рынка банкинга, проведенным по заказу руководства Docutel, электронно-механические машины были обречены на успех, поскольку потребности в выдаче «наличных» операционисты банков удовлетворить не могли. Тем более такие услуги становились особенно востебованными в ненастную погоду и в условиях, когда отделение банковской кассы оказывалось удаленным и недоступным.

Кроме того, сотрудники компании быстро подсчитали, что при установке таких аппаратов только в главных банковских офисах страны разработчики будут обеспечены заказами на ближайшие 5 лет. Вместе с тем  первоначальная идея Дона заключалась в том, чтобы создать терминал, способный на 90% заменить клерка-распорядителя непосредственно в офисах банка.  Готовые технологические решения по воплощению проекта команда Ветцеля представила совету директоров корпорации Recognition Equipment, владевшей Docutel в начале 1969-го г. Примечательно, что после решения выделить на постройку первого банкомата $4млн. единственным противником начинания из числа совета директоров стал владелец банка.

Усовершенствовав технологию магнитной ленты, изначально наклеивавшейся на пластиковую карту вручную, конструкторам удалось создать механизм, позволивший пользоваться этой пластиковой альтернативой чековой книжки несколько раз без ее изъятия. Банкомат оборудовали журнальным принтером для фиксации совершаемых операций при помощи наносимых на чеки специальных магнитных чернил. Данные впоследствии доставлялись в офис банка для дальнейшей обработки.

Специально для этих целей был разработан электронный модуль с встроенным криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер автомата в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Помимо того, была разработана «персональная» модель эмбоссера, которая обеспечивала возможность оперативно перевыпускать карту в офисе банка в том случае, если клиент ее потерял или она не читается устройством.

Принимая во внимание настороженность банкиров и потенциальных пользователей электронных операционистов, большое внимание также было уделено корпусу банкомата. Для его изготовления выбрали стальной лист толщиной 5/8 дюйма(примерно 1,6см.). Вскрыть такой банкомат можно было только после 8-часовой работы газовой горелки. Кроме того, для обеспечения комфортного обслуживания клиентов в холодную погоду передняя лицевая панель банкомата Ветцеля снабжалась системой подогрева.

Серьезным препятствием для автоматизации выдачи запрашиваемой суммы оказалась разработка специального устройства диспенсера, поначалу ни в какую не желавшего работать с ветхими и помятыми купюрами. Для решения этой задачи пришлось изрядно потрудиться инженеру Тому Барнсу, также ставшему совладельцем патента на банкомат наряду с Ветцелем и Джоржем Частейном, который разработал устройство управления денежной машины на базе микрокомпьютера.

Когда и эта проблема была решена, а первая модель банкомата Docutel была готова к испытаниям, выяснилось, что одно такое устройство с учетом затрат на производство должно стоить не менее $18тыс.,что на то время приравнивалось к годовой зарплате банковского клерка и, соответственно, предполагало длительную окупаемость.

Дону Ветцелю пришлось приложить немало усилий, чтобы убедить владельцев банков инвестировать средства в технологическое новшество. Разработчики во время переговоров с представителями финансовых учреждений без конца твердили о том, что поскольку обслуживание в банкоматах будет круглосуточным, банки впоследствии привлекут множество новых клиентов и потенциальных вкладчиков.

В итоге в сентябре 1969 г. первый банкомат Docutel был установлен в Rockville Centre Нью-Йоркского отделения банка Chemical на Лонг-Айленде. В целях популяризации новинки банкиры использовали весьма красноречивое рекламное объявление: «3 сентября 1969 года наше отделение откроется в 9:00 и не закроется больше никогда!».

Выбранная стратегия популяризации банкоматов оказалась успешной, равно как и само устройство. Уже в 1977г. банк Chemical инвестировал в производство автоматических операционистов $160млн., обещав оборудовать банкоматами все площади и улицы Нью-Йорка. Холодная и снежная зима в тот год сыграла новаторам нового способа общения с банками на руку. Количество сторонников банкоматов выросло на 20%, а ряд уже установленных машин пополнялись десятками новых устройств.

В 1971 г. очередной прорыв в производстве банкоматов совершила японская компания Omron, представив первый автомат для ведения финансовых операций в режиме онлайн. Возможность двустороннего обмена данными с банком обеспечила новые перспективы не только для пополнения кошелька банкнотами, но и открыла новые возможности, в числе которых проверка остатка на счету, перераспределение сбережений, оплата коммунальных счетов и прочие недоступные ранее сервисы.

К 1973 г. в США уже действовало свыше 2 тыс. денежных автоматов компании Docutel, стоимость каждого из которых составляла $30тыс. В 1978 г. компания Diebold выпустила первый совместимый с IBM банкомат, установив машину в банке Индианаполиса. В 1985 г. Chemical Bank, Manufactures Hanover и шесть других американских банков организовали сеть New York Cash Exchang(NYCE), связав между собой 800 денежных автоматов.

В это же время в целях компенсации убытков вследствие использования аппаратов других банков был установлен специальный комиссионный сбор, в зависимости от выдаваемой суммы и предоставляемых клиентам банкоматов услуг.

Первый электронный киоск
В конце 90-ых был разработан первый банкомат с функцией приема денег cash-in, однако операция внесения денег на пользовательский счет с помощью этого устройства занимала несколько дней. Клиенту предлагалось набрать на экране машины размер вносимой суммы и положить конверт с вложенными заранее банкнотами в специальный приемник. Деньги зачислялись на счет только после того, как инкассаторы вручную пересчитывали содержимое конверта. Только после того как компьютеры банкоматов стало возможным подключать к процессинговым центрам банка посредством телефонной сети, операция пополнения счета стала почти мгновенной.

Первый банкомат, оборудованный функцией оплаты счетов, впервые был представлен компанией ICL в 1994 году. Новое автоматическое устройство оснастили сканером, считывавшим штрих-код, что позволило клиентам подобных машин оплачивать счета автоматически прямо со своего банковского счета. Новый прорыв в «банкоматостроении» дал мощный толчок к повсеместному распространению «денежных машин». Устройство для получения наличных денег и оплаты различных услуг появились даже на станции Мак-Мердо в Антарктиде.

автор: Сергей Покровский

Мой блог находят по следующим фразам

 
 
Статья прочитана 1345 раз(a).
 
Еще из этой рубрики:
 
Здесь вы можете написать комментарий к записи "Электронный кассир"

Войти, чтобы написать отзыв.

Архивы
Наши партнеры
Стильные Угги в Киеве
Читать нас
Связаться с нами
Для предложений о размещении авторских материалов на сайте воспользуйтесь формой «+Добавить новость». В случае перепечатки материалов активная ссылка на ресурс обязательна. Всегда рады сотрудничеству!