PayPal: Деньги на проводе


 

Создателям виртуального предприятия электронных платежей удалось объединить, казалось бы, несовместимые вещи – pay(анл. платить) и pal(друг). Сдружить пользователей платежной системы с механизмами денежных переводов в сети помог простой принцип: система PayPal должна была обеспечить более высокий доход, чем обычный сберегательный счет, а также быстрый и легкий доступ к деньгам при намерениях вкладчика расплатиться за покупку.

Start Up романтика

Один из основателей платежной системы PayPal Максимиллиан Левчин начинал строить сложные алгоритмы финансирования еще в шестнадцатилетнем возрасте. Успешный предприниматель и талантливый программист, сделавший завидную карьеру в Силиконовой долине, родился в 1975 г. в Киеве. Унаследовав по прихоти родителей имя поэта и художника Волошина, Максимиллиан с раннего детства проявлял незаурядные способности в литературе и артистическом искусстве. Под влиянием отца, известного в творческих кругах Киева драматурга, поэта и художника-графика Рафаэля Левчина парень всерьез увлекся фантастикой, музицировал на кларнете и осваивал переборы для аккомпанемента на гитаре. Посещая клуб любителей фантастики при городском Дворце пионеров, писал собственные фантастические рассказы, романы и стихи. Кроме того, тяготевший к творчеству Максимиллиан, вместе с отцом и младшим братом участвовал в постановках театра-студии «Театральный клуб» и группы «Глоссолалия».

На фоне расцвета компьютерных технологий богатое воображение и рационализаторская жилка Максимиллиана положили начало еще одному серьезному увлечению программированием, определившему впоследствии выбор профессии и сферу приложения новаторских идей криптографа-шифровальщика. После эмиграции в США вместе с семьей Максимиллиан Левчин принял решение изучать науку построения алгоритмов в университете Урбано-Шампэни штата Иллинойс.

Еще в студенческие годы, будущий гуру криптографии  обзавелся единомышленниками, с которыми ему удалось  реализовать собственные идеи в нескольких пилотных проектах. Первая компания Максимиллиана, созданная в соавторстве с тремя товарищами по колледжу «Sponsornet» в 1995-96 гг., представляла собой банерную сеть. «Проба пера» оказалась большим шагом к пониманию работы механизмов банковского кредита, а ценой первого детища молодого программиста была собственная загубленная кредитная история – две тысячи долларов долга по пластиковым платежным картам. Впрочем, перед тем как взойти на финансовый и профессиональный Олимп Силиконовой долины талантливому изобретателю пришлось предпринять пять подобных начинаний. Если первый проект оказался провальным, то второй NetMomentum был более успешным, несмотря на то, что канул в историю из-за козней партнера по бизнесу. При этом третья компания Левчина NetMeridian, в которой бизнес был ориентирован на разработку программного обеспечения, была куплена гигантом компьютерной индустрии Microsoft, пусть даже за сравнительно скромную сумму.

28 августа 1998 г. на арендованной фуре, в которой вместе с компанией молодых людей перевозился весь офис предприятия из шести столов и двадцати четырех компьютеров Макс Левчин перебрался в Palo Alto штат Калифорния. Однако чтобы вплотную заняться новым проектом новатору требовалось внести $10000 уставного капитала, а в распоряжении молодого программиста было только $7500 и неоплаченные платежные документы с двухлетним сроком погашения. Испытывая денежные затруднения, проживавший в то время в дешевой квартире без кондиционера Максимилиан, однажды забрел в Стенфорде на лекцию известного финансиста Питера Тиэля. Знакомство с прекрасно разбиравшимся в юриспруденции и банковском деле Тиэлем, стало судьбоносным – оба предпринимателя понимали, что финансовые услуги на просторах виртуального рынка обещают большие перспективы. Онлайновых банков и платежных систем во всемирной паутине в то время еще не было, поэтому быстро созревший проект Тиэля и Левчина сразу заинтересовал многих венчурных инвесторов.

На первых порах новое предприятие компаньонов, названное изначально Fieldlink, получило $3млн. от Nokia Ventures и $1.5млн. от Deutsche Bank, а затем в компанию было вложено еще $23млн. различными финансовыми структурами и банками. С декабря 1998 года компания, переименованная в Confinity, начала свою деятельность в качестве разработчика криптографической продукции для мобильных устройств Palm. Максимилиан Левчин при этом создал специальное приложение для шифрования, с помощью которого можно было передавать идентификационную информацию с одного мобильного устройства на другое при помощи инфракрасных лучей. В результате усилий предпринимателей с 1999 года пользователи платежной системы Confinity получили возможность переводить деньги на банковские счета через веб-сайт paypal.com.

Онлайн-банкинг Питера Тиэля

Старший товарищ и компаньон Максимиллиана Левчина выгодно дополнил знаниями законов рынка и банковского дела наработки математика- программиста, которые тому удалось реализовать благодаря киевской математической школе. Знаменитый американский миллиардер Питер Тиэль в свое время окончил престижный Стендсфортский университет, получив степень бакалавра в области науки и искусства, а затем диплом ученой степени МВА. Сразу после окончания обучения в 1992 г. Тиэль приступил к работе в Окружном Аппеляционном суде в должности адвоката и время от времени читал лекции для студентов. Уже в 1996 г. Питер Тиэль организовал собственный фонд Thiel Capital Management, с помощью которого после знакомства с Максом Левчиным выступил в качестве соучредителя компании Confinity.

Имея за плечами богатый опыт менеджера хедж-фонда, Питер взял на себя бремя руководства новым проектом Confinity (переименованном позднее в X.com а затем в PayPal), разрабатывая различные способы приложения банковских законов и финансовых инструментов в виртуальном онлайн-пространстве. Максимилиан в свою очередь возглавил техническую команду, которая состояла в основном из бывших сокурсников по колледжу, занимавшихся созданием надежных систем безопасности для нового платежного сервиса. При этом перед предпринимателями стояла задача придумать такую платежную систему в интернет-пространстве, которая бы позволила максимально минимизировать плату за денежные транзакции пользователей, совершавших покупки на онлайновых аукционах и виртуальных магазинах.

По существующим правилам за трансферт денежных средств, осуществляемый с кредитной карты платежные системы VISA и MasterCard,  взымали порядка 2% от суммы платежа. Поэтому для построения конкурентноспособного сервиса в сети требовались технические решения, которые бы позволили сделать денежные переводы во всемирной паутине более выгодным платежным средством для продавцов и покупателей, чем привычные механизмы оплаты по кредитной карточке. В это время для организации моментальных переводов денег и ценных бумаг между пользователями интернет особенно актуальными стали разработки специальных программных приложений для оплаты с использованием электронной почты e-mail. В этом начинании Максимилиан Левчин и Питер Тиэль решили объединить усилия с еще одним разработчиком передовых технологий банкинга  – компанией «X. com», основанной в 1999 г. известным предпринимателем и венчурным финансистом Элоном Маском.

Третий не лишний

Детище Маска компания «X. com» ко времени начала переговоров о слиянии с Confinity уже обладала собственной клиентской базой для осуществления платежей с помощью e-mail. Сервис предоставлял услуги ведения банковских счетов через партнера First Western National, а также обеспечивал операции с фондом денежного рынка, задействуя клиентские ресурсы Barclays Global. При этом главная идея компании «X. com» заключалась в создании эффективной системы оплаты, совмещающей широкий спектр финансовых услуг в едином пользовательском приложении.

Являясь весьма незаурядной личностью, Элон Маск впоследствии привнес в проект PayPal не одну полезную новацию, привлекая к сотрудничеству талантливых инженеров, менеджеров и финансистов. Свою первую программу – космическую игрушку Blaster он написал и успешно продал еще в двенадцатилетнем возрасте, а его пилотная компания Zip2 была продана за $300млн. разработчикам компьютерных технологий Compaq.

После объединения усилий в общем проекте X/PayPal в 1999 г. Маску пришла в голову идея «вирусного» механизма роста, которая сыграла значимую роль в борьбе против конкурирующих сервисов. Следуя стратегии, выработанной при активном участии нового партнера, сервис PayPal получал комиссионные сборы, взымая плату только с крупных продавцов. Практически всю прибыль компания при этом собирала в результате оплаты услуг по проведению платежей, которые списывались со счетов клиентов или использовали балансовые средства пользователей.

Весомую лепту для достижения невысоких и привлекательных для клиентов комиссионных сборов за транзакции внес бывший сотрудник Citiban Санджей Бхаргава, предложивший внедрить в систему дешевый способ идентификации клиентского банковского счета. Его идея заключалась в создании двух случайных депозитов в обыкновенном клиентском счете, в результате чего образовывался четырехзначный пароль, который вводился пользователем в системе PayPal для идентификации. Сервис  предлагал провести транзакцию после проверки данных клиента с помощью виртуального электронного чека, а плата за транзакцию обходилась всего в 1,9- 2,9% от суммы перечислений. В отличие от способа оплаты кредитной картой, которая предусматривает порядка 3% комиссии, затраты на идентификацию счета для PayPal стало возможным свести до 50 центов и меньше. В конечном итоге сервисы компании стали особенно востребованными для взаиморасчетов peer-to-peer, осуществляемых при совершении сделок на интернет-аукционах. Таким образом, по результатам первого года работы называвшаяся в то время X.com компания трех предпринимателей насчитывала уже 12 тыс. учетных записей пользователей.

Стратегии управления

Несмотря на присутствие на рынке операторов, предлагавших подобные платежные онлайн-услуги, предприятие PayPal оказалось наиболее успешным и удобным для клиентов онлайн-банкинга. В большей степени победы венчурного проекта доставались новаторам за счет ценных работников, каждый из которых вносил в общее дело свою неоценимую лепту. Так благодаря усилиям Роелофа Бота компания в 2002 г. удачно провела эмиссию собственных акций (IPO) по цене $13 общим числом 5,4млн. Уже в конце первого дня торгов цена акций PayPal возрасла до $20, а биржевая стоимость компании увеличилась до $108 млн. от первоначальной капитализации в $70млн.

В то время 60% транзакций в глобальной сети через компанию PayPal проводились для клиентов аукциона eBay, поэтому в октябре 2002 г. руководство крупнейшей торговой онлайн-площадки приняло решение о приобретении PayPal за $1,5млрд., которые впоследствии были выплачены акциями. Причем этому ничуть не помешало то обстоятельство, что у eBay существовал собственный подобный сервис Billpoint. Впрочем, для нового владельца вынужденные инвестиции оказались отнюдь не напрасными. В 2002 г. на американской фондовой бирже NASDAQ акционерный капитал PayPal составлял уже $900млрд. В 2006 г. платежная система содержала в базе 100 млн. учетных записей, ее оборот вырос до $27млрд., а доходы по результатам 2005 г. превысили $1млрд. Примерно в тоже время были эмитированы пластиковые карты для использования в офлайн, а также новый сервис для мобильных устройств PayPal Mobile, правда, все они были доступны только для американцев. Кроме того, в конце 2005 г. PayPal за $370 млн. приобрела платежный шлюз VeriSign, к которому подключены десятки тысяч западных и европейских интернет-магазинов мелких и средних компаний. В России и Украине пользователи получили возможность пользоваться лишь ограниченными функциями для оплаты покупок на знаменитом виртуальном аукционе. На отечественном рынке среди подобных онлайн-ресурсов большее распространение получили системы WebMoney, «Яндекс.Деньги», CyberPlat, e-port и ОСМП. Причина таких ограничений заключалась в том, что владельцы компании PayPal традиционно вели жесткую политику в отношении безопасности хранимых на счетах денежных средств и выбора лояльных клиентов, что впрочем, и обеспечило ее жизнеспособность в конкурентной среде на протяжении многих лет. Оставаясь независимым подразделением eBay, платежная система PayPal имеет лицензии контролирующих финансовых органов  в 29 штатах США, а все номинированные в долларах счета клиентов страхуются компанией SafeWeb Insurance на сумму $100 000 и хранятся в банке Wells Fargo.

После продажи онлайнового сервиса PayPal  Левчин, Тиель и Маск  приняли участия в составе совета директоров продюсерской компании Room 9 Дэвида Сакса – бывшего операционного директора их предыдущего детища. Максимиллиан Левчин после удачной «раскрутки» шестого проекта, который принес ему всемирную известность, открыл еще две онлайн- компании Slide.com (система обмена фотоальбомами через интернет) и Yelp(онлайн-система для поиска общественных и потребительских услуг). Компаньон неутомимого рационализатора Питер Тиэль продолжил финансировать другие перспективные разработки, а большой любитель скорости и автомобилей Элон Маск не на шутку увлекся технологическими разработками по освоению космических просторов. При этом успех PayPal в очередной раз подтвердил проверенную истину о том, что в любом начинании «стартап» будет обязательно иметь «хэппи энд», если делать то, что умеешь лучше всего.

автор: Сергей Покровский

Мой блог находят по следующим фразам

 
 
Статья прочитана 638 раз(a).
 
Еще из этой рубрики:
 
Здесь вы можете написать комментарий к записи "PayPal: Деньги на проводе"

Войти, чтобы написать отзыв.

Архивы
Наши партнеры
Стильные Угги в Киеве
Читать нас
Связаться с нами
Для предложений о размещении авторских материалов на сайте воспользуйтесь формой «+Добавить новость». В случае перепечатки материалов активная ссылка на ресурс обязательна. Всегда рады сотрудничеству!